党的十八大以来，我国普惠金融发展取得了长足进步，服务覆盖率、可得性、满意度明显提高。当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对不断提升小微企业、“三农”等领域金融服务水平有了更高要求。作为唯一在全部县域设有网点的国有大行，中国农业银行超五成普惠贷款投向县域农村，建成以精准服务、精准风控、智慧办贷、数字化经营管理为特点的数字普惠金融服务体系，精准滴灌广大农户与小微企业。
截至今年3月末，农行普惠贷款余额达4.86万亿元，普惠型小微企业有贷客户数557万户；为农户量身打造的数字化贷款产品“惠农e贷”余额2.08万亿元，贷款户数超800万户。
“金扁担”挑起“世界超市”
县域是连接城市与乡村的重要枢纽，承载着半数以上人口，是中国经济最深厚的根基、最广阔的舞台。从贫困的农业县到全球市场贸易版图中的商贸重镇，浙江义乌市用小商品闯出了大市场、做成了大产业。
在一路跨越升级的征程上，农行浙江分行始终与义乌携手共进：从1982年发放当地首笔个体工商户贷款，到与“义支付”合作搭建起覆盖全球的跨境支付网络，再到出台金融支持义乌市深化国际贸易综合改革十二条举措，金融活水持续滋润着这片土地。截至今年6月末，农行在义乌当地存贷规模总量超1500亿元。
浙江中国小商品城集团股份有限公司财务负责人赵笛芳说，在义乌的生意人都清楚，资金永远是个难题。市场里的商户大多是中小微经营主体，普遍面临“融资难、无抵押”的难题。义乌市华灵拉链有限公司创始人洪罕灵还记得，1984年他尝试在小商品市场做拉链生意时，东挪西借也只凑到600元，要起步至少还差1000元。彼时，农行浙江分行正积极为义乌的个体商户提供启动资金，经过实地考察后，迅速为洪罕灵发放1000元贷款。靠着1600元的启动资金，洪罕灵买回半成品拉链，组装后在市场上出售，赚到了“第一桶金”。如今，他的企业年销售额超2亿元，义乌也已成为全球最大的拉链产销基地之一。
农行的服务也随着商户需求变化不断迭代升级。2008年，农行浙江分行首创摊位使用权质押贷款，解决商户“有摊位、无房产、难贷款”痛点；2011年，独家推出电子账单业务，免除7万商户排队缴费的烦恼；2020年，义乌商人专属线上信用贷款产品“义商e贷”上线，商户实现贷款线上“一键办”；2025年，量身定制“义商e贷—全球数贸中心贷”，解决商户入驻全球数贸中心的资金缺口。
普惠金融不是大水漫灌，而是精准滴灌；不是短期帮扶，而是长期陪伴；不是单一输血，而是协同造血。
在义乌国际商贸城从事珠宝首饰出口的商户夏聖，依托丰富的产品和性价比优势，业务规模快速扩张。然而，“先发货、后收款”模式让他面临利润易受汇率波动影响的困扰。农行浙江义乌分行结合实际情况，为其推介“一元买入欧式期权”产品。这种化繁为简的低成本避险工具，不仅助力商户锁定经营利润，更让他们在“出海”拓订单时吃下定心丸。今年上半年，农行浙江义乌分行汇率避险签约量达6.24亿美元。
从一根拉链到一个产业的崛起，从一家商户到一个集群的繁荣，小商品成长为大产业，离不开金融活水的浇灌。截至今年6月末，农行在义乌当地贷款总量达733.6亿元，支持特色产业链14条，服务超10万户义乌小商品市场商户。
从“县上才有”到“村口就有”
在西藏自治区芒康县竹卡村村口醒目位置，悬挂着一块“钻石卡村”牌匾。2003年起，农行西藏分行在全国率先搭建县、乡（镇）、村三级信用体系，与该行前期面向农牧民发放的“钻金银铜”四卡产品相辅相成，探索出一条独具特色的农牧区信用体系建设之路。被评定为信用县、乡（镇）、村的农牧民，在同等条件下可享受服务优先、手续简便、贷款额度支持等差异化优惠政策。金融服务也在不知不觉中变了样——从“县上才有”变成“村口就有”，从“看不懂、不敢用”变成“有人教、能享受”。田间地头多了信贷员的身影，院门口开起了金融小课堂，贷款额度和利率优惠跟着信用评级走。
《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，要健全农村金融服务体系。加强对乡村产业发展、文化繁荣、生态保护、城乡融合等领域的金融支持。农行西藏分行紧跟群众多元化融资需求，优化农村信用评级标准，简化授信审批流程，实现了农户贷款线上办理，研发推出20余款本土化信贷产品。农行西藏芒康支行通过下沉金融资源，将这些特色信贷产品、便民金融服务送达乡村一线。
土登尼玛是竹卡村的养殖大户，他家的牲畜存栏量从最初的30余头，发展到如今牦牛50多头、羊100多只。他说，从第一次在农行办理贷款业务，到获评钻石卡客户，现在的养殖规模离不开农行和村里的贴心帮扶。
竹卡村村民贡秋旺姆长期深耕本地特色农产品经营，主营虫草、松茸、木耳等高原特色物产。近两年，受特色农产品市场行情分化、回款周期拉长等因素影响，贡秋旺姆遇到了经营资金周转紧张、库存货物积压滞销等难题。农行西藏芒康支行主动上门服务，为他发放“惠农e贷·虫草贷”180万元，有效缓解其经营压力。
截至今年6月末，农行西藏芒康支行在竹卡村贷款余额达2844万元，较年初增长35.4%，惠及农户146户。该行负责人陈林亚培表示，获评“钻石卡村”后，全村农户整体信用等级提档升级，村民办理贷款可享受更高授信额度、优化审批流程。
金融支持乡村全面振兴，是信用打底、信贷支撑、服务下沉、多方联动的系统工程。为此，农行西藏芒康支行联动属地政府、各村两委，构建政银村三方联动机制，各司其职、协同发力，让更多金融资源配置到偏远乡村。农行西藏分行行长林庆表示，竹卡村是如美镇首个“钻石卡村”，但绝不会是最后一个。打通金融服务的“最后一公里”，靠的不是一次挂牌仪式，而是一户一户建档、一句一句宣传、一趟一趟下乡。牌子挂上去，服务要沉下来，农行人将全力以赴把乡村全面振兴的金融底色写进高原山村。
金融活水催开产业繁花
说起重庆市江津区白沙镇，知道的人并不多，但提起高粱酒品牌“江小白”，可谓远近闻名，这里更是国家级农产品加工示范基地。酒水食品消费品产业是白沙镇最具辨识度的龙头产业。
重庆江记酒庄有限公司主营白酒、果酒研发制造，“江小白”是江记酒庄开拓白酒市场、焕新企业品牌的代表作。近几年，酒类生产企业为调整产能、开发新产品，面临的资金压力较大。公司财务总监许安兵说：“农行重庆江津支行5000万元授信及时到位，为品牌升级、开拓海外市场提供了坚实支撑。”依托专项信贷支持，江记酒庄顺利推进生产线智能化改造、基酒仓储扩容与海外市场拓展。
国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出，提升县域金融服务水平，加强监测指导，鼓励开发贴近当地需求的金融产品，支持中小企业特色产业集群，助力当地产业发展。
围绕“江小白”上下游生态链，农行重庆江津支行先后落地“链捷贷”“保理e融”等供应链金融产品，批量为企业上游高粱种植合作社，下游包装制造、电商物流等中小微经营主体授信，有效破解企业供应链上下游企业回款慢、资金周转难的痛点。
如今，从江小白酒业、江津酒厂集团等行业龙头，到三易食品、韩氏瓦缸等特色企业，再到玻璃包装、智慧物流、辐照灭菌等配套业态，完整的产业闭环已然成型。为助力传统消费品产业提质扩容，农行重庆分行深耕产业链金融，截至今年6月末，累计为当地相关企业投放贷款超12亿元。
产业的发展聚集了人气，进而带动了当地文旅发展。针对“江小白”酒文化观光工厂、古镇特色民宿、影视配套服务小微企业，农行重庆分行创新普惠经营贷款助力业态升级；为乡村文旅合作社、村级文旅基建项目提供集体经济专项贷款，夯实文旅发展硬件基础；深耕古镇商圈服务，布设惠农通服务点，配套商户收款、信用分期等便民金融产品，激活本地文旅消费市场……农行重庆分行以金融力量，让白沙古镇的产业既有“颜值”更有“产值”。
站在新的起点上，普惠金融的高质量发展仍需久久为功。当更多金融机构加入这场“润泽行动”、更多村口银行激活偏远山乡、更多产业纽带串联起城乡循环，一幅金融活、产业兴、百姓富的壮美画卷，必将在全面建设社会主义现代化国家的新征程上徐徐铺展。
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